Guia · Juros e Financiamentos
Seus juros estão acima do mercado? Descubra em 1 minuto
Informe o tipo de crédito, o mês da contratação e a taxa do contrato. Em 1 minuto, saiba se seus juros estão no padrão de mercado e quais caminhos existem.
Check-up dos Juros
Este teste é calculado no seu navegador e precisa de JavaScript ativado. Sem ele, você podecomeçar pelo Diagnóstico.
Sua taxa está dentro do padrão de mercado.
Isso não quer dizer que a dívida esteja no menor custo possível. Existem caminhos além da revisão de juros, como portabilidade, desconto para quitação e retirada de seguros e tarifas, que dependem de uma negociação bem conduzida.
Sua taxa está acima do padrão de mercado.
Antes de renegociar ou aceitar qualquer proposta, vale uma análise do contrato para saber quanto essa diferença pesa e quais caminhos se aplicam ao seu caso.
Sua taxa está muito acima do padrão de mercado.
Casos assim merecem análise prioritária, inclusive para avaliar a revisão da taxa. O próximo passo é confirmar com o seu contrato.
Caminhos possíveis para o seu caso
Identificamos caminhos que podem reduzir o custo desta dívida. Quais se aplicam ao seu caso depende do que está no seu contrato.
- Negociação estruturada com o credorRedução de taxa ou desconto, negociados a partir do custo real do contrato.
- PortabilidadeLevar a dívida para outra instituição com taxa menor, sem custo de transferência.
- Desconto para quitação antecipadaAo quitar antes, os juros futuros são abatidos proporcionalmente.
- Amortização parcialPagar parte do saldo para reduzir o prazo ou a parcela, com abatimento dos juros.
- Revisão de seguros e tarifasSeguros e tarifas incluídos no contrato podem ser questionados ou retirados.
- Avaliação de revisão da taxaQuando a taxa foge muito do padrão de mercado, a revisão pode ser avaliada.
- Negociação estruturada com o credorRedução de taxa ou desconto, negociados a partir do custo real do contrato.
- PortabilidadeLevar a dívida para outra instituição com taxa menor, sem custo de transferência.
- Desconto para quitação antecipadaAo quitar antes, os juros futuros são abatidos proporcionalmente.
- Revisão de seguros e tarifasSeguros e tarifas incluídos no contrato podem ser questionados ou retirados.
- Avaliação de revisão da taxaQuando a taxa foge muito do padrão de mercado, a revisão pode ser avaliada.
- Negociação estruturada com o credorRedução de taxa ou desconto, negociados a partir do custo real do contrato.
- PortabilidadeLevar a dívida para outra instituição com taxa menor, sem custo de transferência.
- Revisão dos refinanciamentosRefinanciamentos sucessivos podem renovar o prazo e encarecer o total pago.
- Desconto para quitação antecipadaAo quitar antes, os juros futuros são abatidos proporcionalmente.
- Avaliação de revisão da taxaQuando a taxa foge muito do padrão de mercado, a revisão pode ser avaliada.
- Negociação estruturada com o credorRedução de taxa ou desconto, negociados a partir do custo real do contrato.
- PortabilidadeLevar a dívida para outra instituição com taxa menor, sem custo de transferência.
- Revisão dos refinanciamentosRefinanciamentos sucessivos podem renovar o prazo e encarecer o total pago.
- Desconto para quitação antecipadaAo quitar antes, os juros futuros são abatidos proporcionalmente.
- Avaliação de revisão da taxaQuando a taxa foge muito do padrão de mercado, a revisão pode ser avaliada.
- Negociação estruturada com o credorRedução de taxa ou desconto, negociados a partir do custo real do contrato.
- PortabilidadeLevar a dívida para outra instituição com taxa menor, sem custo de transferência.
- Desconto para quitação antecipadaAo quitar antes, os juros futuros são abatidos proporcionalmente.
- Amortização parcialPagar parte do saldo para reduzir o prazo ou a parcela, com abatimento dos juros.
- Revisão de seguros e tarifasSeguros e tarifas incluídos no contrato podem ser questionados ou retirados.
- Avaliação de revisão da taxaQuando a taxa foge muito do padrão de mercado, a revisão pode ser avaliada.
- Negociação estruturada com o credorRedução de taxa ou desconto, negociados a partir do custo real do contrato.
- PortabilidadeLevar a dívida para outra instituição com taxa menor, sem custo de transferência.
- Amortização parcialPagar parte do saldo para reduzir o prazo ou a parcela, com abatimento dos juros.
- Desconto para quitação antecipadaAo quitar antes, os juros futuros são abatidos proporcionalmente.
- Revisão de seguros e tarifasSeguros e tarifas incluídos no contrato podem ser questionados ou retirados.
- Avaliação de revisão da taxaQuando a taxa foge muito do padrão de mercado, a revisão pode ser avaliada.
- Negociação estruturada com o credorRedução de taxa ou desconto, negociados a partir do custo real do contrato.
- Troca por uma dívida mais barataSubstituir uma linha cara por um crédito de taxa menor, com a dívida antiga quitada.
- Desconto para quitação antecipadaAo quitar antes, os juros futuros são abatidos proporcionalmente.
- Avaliação de revisão da taxaQuando a taxa foge muito do padrão de mercado, a revisão pode ser avaliada.
- Negociação estruturada com o credorRedução de taxa ou desconto, negociados a partir do custo real do contrato.
- Troca por uma dívida mais barataSubstituir uma linha cara por um crédito de taxa menor, com a dívida antiga quitada.
- Desconto para quitação antecipadaAo quitar antes, os juros futuros são abatidos proporcionalmente.
- Avaliação de revisão da taxaQuando a taxa foge muito do padrão de mercado, a revisão pode ser avaliada.
- Negociação estruturada com o credorRedução de taxa ou desconto, negociados a partir do custo real do contrato.
- Troca por uma dívida mais barataSubstituir uma linha cara por um crédito de taxa menor, com a dívida antiga quitada.
- Desconto para quitação antecipadaAo quitar antes, os juros futuros são abatidos proporcionalmente.
- Avaliação de revisão da taxaQuando a taxa foge muito do padrão de mercado, a revisão pode ser avaliada.
O que vale conferir no seu contrato
- Se há seguro prestamista incluído no valor emprestado
- A diferença entre a taxa de juros e o CET (custo efetivo total)
- Tarifas cobradas na contratação, como a de cadastro
- Se o prazo foi alongado em renegociações anteriores
- Se todas as dívidas antigas foram de fato quitadas com o novo crédito
- Se há seguro prestamista incluído no valor
- A diferença entre a taxa de juros e o CET (custo efetivo total)
- Se o custo total ficou maior que o das dívidas que foram reunidas
- Refinanciamentos ("refin") que renovaram o prazo
- Se há seguro incluído no valor emprestado
- Quanto da margem consignável está comprometido
- A diferença entre a taxa de juros e o CET (custo efetivo total)
- Refinanciamentos que renovaram o prazo
- Se há seguro incluído no valor emprestado
- O que acontece com o desconto se você mudar de emprego
- A diferença entre a taxa de juros e o CET (custo efetivo total)
- Se há seguro prestamista incluído no financiamento
- Tarifas de cadastro, de avaliação do bem e de registro do contrato
- Se outros produtos foram vendidos junto, como seguro do carro ou título de capitalização
- A diferença entre a taxa de juros e o CET (custo efetivo total)
- O custo dos seguros obrigatórios (MIP e DFI) e se eles podem ser contratados em outra seguradora
- O sistema de amortização: SAC ou Price
- O indexador do saldo (TR, IPCA ou poupança) e quanto ele pesou
- A diferença entre a taxa nominal e a taxa efetiva
- Por quanto tempo a dívida ficou no rotativo
- Se os juros e encargos já passam do valor original da dívida
- Se a fatura foi parcelada pelo banco, e com qual taxa
- Tarifas e seguros cobrados na fatura
- Se os juros e encargos já passam do valor original da dívida
- A diferença entre a taxa de juros e o CET (custo efetivo total)
- Se houve parcelamentos sucessivos da mesma dívida
- Tarifas e seguros cobrados na fatura
- Se a taxa respeita o limite mensal fixado pelo Conselho Monetário Nacional
- Há quanto tempo você usa o limite todos os meses
- Se o banco ofereceu a troca por um crédito mais barato
- Tarifas cobradas pelo uso do limite
Próximo passo: um consultor avalia quais caminhos se aplicam ao seu caso e conduz a negociação com o credor.
Começar pelo DiagnósticoPróximo passo: o Diagnóstico confirma com o seu contrato quanto essa diferença pesa e quais caminhos se aplicam.
Começar pelo DiagnósticoConceitos em 30 segundos
- Taxa de juros do contrato: o preço do dinheiro que você pegou emprestado, em % ao mês ou ao ano. Está no contrato.
- Taxa média de mercado: a média cobrada pelos bancos no mesmo tipo de crédito e no mesmo mês, divulgada pelo Banco Central.
- Padrão de mercado: a faixa em que a sua taxa está alinhada ao que o mercado cobrava quando você contratou.
- CET (custo efetivo total): juros mais seguros, tarifas e impostos. Não é ele que se compara com a média.
Como o resultado é definido
O verificador compara a taxa do seu contrato com a taxa média oficial do Banco Central para o mesmo tipo de crédito e o mesmo mês. O STJ usa essa média como referência para avaliar se os juros de um contrato bancário fogem do padrão.
Se você informar a taxa anual, ela é convertida para a taxa mensal equivalente antes da comparação.
Como interpretar o seu resultado
| Resultado | O que significa | Próximo passo |
|---|---|---|
| Dentro do padrão | Sua taxa está alinhada ao mercado da época. O custo ainda pode cair por outros caminhos. | Negociação conduzida por um consultor |
| Acima do padrão | Sua taxa está acima do que o mercado cobrava. Vale entender quanto isso pesa. | Diagnóstico do contrato |
| Muito acima do padrão | A diferença é grande e merece análise prioritária, inclusive para avaliar a revisão da taxa. | Diagnóstico do contrato, com prioridade |
Caminhos além da revisão de juros
A revisão da taxa é só um dos caminhos. Dependendo do contrato, a dívida pode ficar mais barata com:
- portabilidade para outra instituição com taxa menor;
- desconto para quitação antecipada, com abatimento proporcional dos juros futuros;
- amortização parcial, para reduzir o prazo ou a parcela;
- retirada de seguros e tarifas incluídos no contrato;
- negociação estruturada com o credor, a partir do custo real.
Erros comuns ao comparar juros
- Usar o CET no lugar da taxa de juros. O CET é sempre maior e distorce a comparação.
- Misturar taxa anual com mensal. 3% ao mês equivalem a cerca de 42,6% ao ano, e não a 36%.
- Comparar com a média de hoje. A comparação certa é com o mês da contratação.
- Escolher o tipo de crédito errado. Consignado, pessoal e cartão têm médias muito diferentes.
- Parar na taxa. Seguros e tarifas embutidos podem pesar tanto quanto os juros.